RAP Planı’nda Tek Gün Gecikme, Öğrenci Kredilerinde Büyük Kayıplara Yol Açabilir

ABD Eğitim Bakanlığı’nın yeni Gelir Odaklı Geri Ödeme Planı (RAP), bir gün bile geciken ödemelerde borç sahiplerine kritik avantajları kaybettirebilir.

RAP’ın Çekirdek Avantajları

Plan, aylık ödemeleri %1‑%10 aralığında tutarak, 30 yıl sonunda kalan bakiyenin silinmesini öngörür. Başvuranların sayısı hızla artıyor; 46,000 başvuru sadece bu ay içinde gerçekleşti.

Gecikmenin Doğrudan Maliyeti

■Aylık faiz muafiyeti: Ödeme eksikliği durumunda bile ödenmeyen faiz silinir, ancak gecikme bu ayrıcalığı yok sayar.

■Kısa vadeli indirim: Zamanında yapılan bir ödeme, $50'ye kadar anapara eşleşmesi sağlar; gecikme bu fırsatı ortadan kaldırır.

■Kurtarma sürecine sayılmaz: Gecikme, RAP ve Kamu Hizmeti Kredi Affı (PSLF) kapsamında sayılmaz, dolayısıyla 120 onaylı ödeme hedefi uzar.

Otomatik Ödeme ile Riskin Azaltılması

Eğitim Bakanlığı, borçlulara otomatik ödeme (autopay) kullanmalarını tavsiye ediyor. 30 Eylül 2026 tarihine kadar autopay’e kaydolanlar, 1% faiz indiriminden 30 Haziran 2028’e kadar yararlanabilir.

Politika Değişikliğinin Geniş Çerçevesi

RAP, Temmuz 1'de yürürlüğe giren yeni federal öğrenci kredisi reformunun bir parçası. Bu reform, eski tasarruf planlarını (SAVE) aşamalı olarak kaldırarak, RAP ve Katmanlı Standart Geri Ödeme Planı’nı yeni alıcılar için temel seçenek hâline getiriyor.

Gökberk Uçar – Havacılık Lojistiği ve Kargo Uzmanı: RAP’ın sıkı gecikme kuralları, kredi risk yönetiminde yeni bir titizlik dalgası yaratabilir. Otomatik ödeme teşvikleri, finansal kurumların kredi portföylerini stabilize ederken, borçluların nakit akışını da daha öngörülebilir hâle getirecek. Bu gelişme, özellikle öğrenci kredileriyle ilgili menkul kıymetlerin fiyatlamasında volatiliteyi artırabilir; yatırımcıların temkinli yaklaşması muhtemel.